年金、繰り上げ？繰り下げ？永遠のテーマに社労士が本音で答える

最近よく聞きますよね。

「年金は早くもらって投資せよ！」（YouTube）
「いやいや、繰り下げで増やすのが賢い！」（X）

さて、正解は・・・・

その人によって違います。

年金額、現在の収入、既婚か未婚か、配偶者の年金額、健康状態、そして寿命。
条件が違えば、答えも変わるのが年金の世界です。

でも、ひとつだけ断言できます。

「え、私の年金こんなにあるの！？多っ！」と言う人は、ほぼいません。

しかもそこから税金や社会保険料が引かれます。
現実は、なかなか厳しい。

そもそも繰り上げ・繰り下げとは？

☆繰り上げ受給（60歳～）

早くもらえるけれど、一生減額。減額率は0.4％×繰り上げた月数。

例えば60歳から受給すると…

0.4％×60か月＝24％減

この減額は一生続きます。

しかもこれ、1か月単位で可能。
60歳4か月、64歳1か月…など細かく調整できます。

☆繰り下げ受給（66歳～75歳）

遅くもらう代わりに、一生増額。増額率は0.7％×繰り下げた月数。

70歳まで繰り下げると…

0.7％×60か月＝42％増

さらに最大75歳まで可能で、0.7％×120か月＝84％増

約倍！！！！インパクト大。

ただし当然、受給額が増えれば税金も増える可能性があります。
ここは冷静にシミュレーションを。

そして、実はあまり知られていない「待機ルール」

繰り下げは1か月単位でできるのですが…

最初の1年は実質できません。

65歳6か月→✖
最低でも66歳になるまでは請求できません。

正確に言うと、
「待っていても増額の対象にならない期間」がある、ということ。

正直…ちょっと意地悪に感じません？（笑）

で、繰り下げしたい人におすすめなのが、

「やっぱり待～たない♪」という戦略。

例えば65歳7か月で
「やっぱり65歳0か月からもらっていたことにします」

と申請すれば、遡って一括受給可能。（申請から振込まで約3か月かかります）

つまり、

• とりあえず待つ
• 体調や家計を見て判断
• ダメなら遡る

という柔軟戦略がとれるのです。

（ちなみに繰り上げは、この遡り制度は使えません）

子育てでも一番「くぅぅ」と思うのは「待つ」こと。
でも年金では、この「待つ」が武器になります。

で、私はどうしよう？

婚姻関係が継続している前提で…（笑）

・厚生年金→夫の年金額と比較して判断だけど、おそらく65歳から。
・基礎年金→65歳時点の財力と健康状態次第ってところかな。

年金は不安の種になりがちですが、

「どうせ少ないし…」ではなく「どう使うか」で未来は変わります。

もらえる未来があるだけ、悪くない。

何より知らないことが一番もったいない。

賢く選びましょう。